有關部門組織的，對全國所有網(wǎng)貸平臺的摸底調(diào)查結束，結果嚇了大家一跳，到一四年的十一月底，全國有大大小小的網(wǎng)貸平臺三千兩百多家，這還不包括像百度和360這樣的大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，也都在利用自有資金放貸。
這三千兩百多家網(wǎng)貸平臺，撮合達成融資余額五千多億元，只不過歷經(jīng)一年多的發(fā)展，就到了這樣大的規(guī)模，這是有關部門都沒有想到的，更讓大家憂心的是，這三千多家的平臺里，已經(jīng)有近一千家出現(xiàn)這樣那樣的問題，這個比例是驚人的。
時間最短的平臺，從開立到現(xiàn)在只不過三個多月，就已經(jīng)出現(xiàn)了借款人大量的逃廢債，出借人拿不回自己資金的情況，風險已經(jīng)開始外溢。
有關部門組織相關的專家學者，行業(yè)從業(yè)人士，地方金融監(jiān)管機構和中央相關部委的人員，在北京、海、杭城和廣州，這幾個網(wǎng)貸平臺集中的城市，一連召開了幾次會議，商議《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》的起草工作。
小芳應邀參加了這些會議，在會議中，針對目前網(wǎng)貸平臺的現(xiàn)狀，大家歸納出了存在的五大問題：
一是缺乏必要的風控，不少網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營者原來根本就沒有從業(yè)經(jīng)驗，管理能力不足，時有經(jīng)營者卷款“跑路”等事件發(fā)生，嚴重影響市場參與者信心和行業(yè)聲譽，且不少網(wǎng)貸平臺網(wǎng)絡信息系統(tǒng)安全防護脆弱，易受黑客等攻擊，存在客戶資金、信息被盜用的安全隱患。
二是缺乏必要的規(guī)則，各地網(wǎng)貸平臺打著為社會大多數(shù)階層和群體提供可得、便利的普惠金融服務，進一步實現(xiàn)小額投融資活動低成本、高效率、大眾化，為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”提供金融保障的名義，發(fā)展迅猛，但相關的法律法規(guī)明顯滯后，沒有統(tǒng)一的行業(yè)標準。
三是超范圍違規(guī)經(jīng)營，不少網(wǎng)貸平臺，違背了自己信息中介機構的特性，為客戶借貸提供隱性擔保，由信息中介異化為信用中介，以各種名目和手段私自設立資金池、挪用客戶資金，存在信用風險和流動性風險等隱患，影響金融市場秩序和社會穩(wěn)定。
四是缺乏必要的監(jiān)管，行業(yè)監(jiān)管的主體落實不到位、不明確，缺乏有效的監(jiān)管措施和手段，致使不少網(wǎng)貸平臺游走于合法與非法之間，借用網(wǎng)絡概念“包裝”自己，涉嫌虛假宣傳和從事非法吸收公眾存款等非法集資活動，損害社會公眾利益。
五是缺乏健全的外部環(huán)境，網(wǎng)貸行業(yè)有關信用體系建設和消費者保護機制等不健全，已經(jīng)成為行業(yè)健康發(fā)展越來越明顯的障礙。
經(jīng)過了幾次討論，大家首先明確網(wǎng)絡借貸是指個體和個體之間，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸，即大眾所熟知的P2P個體網(wǎng)貸，屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院有關司法解釋規(guī)范。
明確網(wǎng)貸業(yè)務是以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人和出借人實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務內(nèi)容。
明確網(wǎng)絡借貸信息中介機構(網(wǎng)貸平臺)是指依法設立，專門經(jīng)營網(wǎng)貸業(yè)務的金融信息服務中介機構，其本質(zhì)是信息中介，而非信用中介，因此其不得吸收公眾存款、歸集資金設立資金池、不得為出借人提供任何形式的擔保等。
小芳參加了一次次會議，心里卻從最初的充滿熱情，到最后的無奈、冷卻和一些些的失望。
她覺得相關部門太過先入為主，而眼下大的環(huán)境，又把“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”當個筐，什么都往里面裝，把網(wǎng)貸平臺也裝進這個筐的時候，鼓勵和支持就變成了政治正確，對它的危害性，不是認識不充分，就是在有意識地繞著走。
小芳心里著急，在會甚至有些悲憤地表示，我敢保證，我們現(xiàn)在所制訂的這份東西，很大的可能，在它推出的那天就過時了，而現(xiàn)實，不需要多長時間，就會狠狠地打我們的臉，我希望大家到時候不要因此臉紅。
在這樣的會議，做這樣的發(fā)言，參加會議的人員，一致地認為小芳幼稚，有著專家學者的不食人間煙火，太過浪漫、天真和理想化，不知道事緩則圓，像涉及面這么廣的管理辦法，不是一蹴而就的，既然是征求意見稿，完全可以邊看邊改。
連小芳一直在呼吁，大家在總結現(xiàn)狀時，歸納出的五大問題之一，網(wǎng)貸行業(yè)的信用體系建設，最后也不了了之，沒有人認真對待。
小芳提議的納入央行的征信系統(tǒng)，來自央行的代表就表示反對，認為既然網(wǎng)貸平臺，不屬于金融機構，他們的業(yè)務，也不接受央行的指導，又怎么能夠納入金融機構的征信系統(tǒng)？
如果這樣，等于是我們要給這三千多家平臺提供征信系統(tǒng)的入口，這些平臺還關關停停的，這對系統(tǒng)的管理和相關信息的安全，帶來很大的隱患。
小芳退而求其次，她說，那就建議由工信部或其他管理部門，馬建立一個所有網(wǎng)貸平臺的統(tǒng)一的征信系統(tǒng)。
就這個問題，大家也商議了，但最后沒有一個結果，最大的問題是這樣的一個系統(tǒng)，無論是從建立到建成后的日常管理，都需要巨大的投資，這個預算，現(xiàn)在哪個部門也沒有辦法安排，同時也沒有相應的人員編制。
議而不決，最后這個最需要馬解決的問題，變成了后續(xù)待辦的事項之一。
小芳不停地搖著頭，但又無可奈何，她終于知道，一本好經(jīng)，最后是怎么念歪的。
小芳在北京，向主要負責同志匯報時感受到的那種激動，在幾次的會議中，經(jīng)過一次次的妥協(xié)和退讓，她終于平靜了下來，有一種無力感，拔劍四顧心茫然。
她心里窩著火，但不知道這火應該朝誰發(fā)。
最后一次會議是在廣州舉行的，廣州會議，最后確認了網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的總體原則：
一是以市場自律為主，行政監(jiān)管為輔。
網(wǎng)貸是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，要堅持市場為導向、自律與他律相結合，發(fā)揮好網(wǎng)貸市場主體自治、行業(yè)自律、社會監(jiān)督的作用，激發(fā)市場活力，促進網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展，引導其更好地滿足小微企業(yè)、創(chuàng)新企業(yè)和百姓投融資需求。
二是以行為監(jiān)管為主，機構監(jiān)管為輔。
網(wǎng)貸機構本質(zhì)是信息中介機構，不是信用中介機構，但其開展的網(wǎng)貸業(yè)務是金融信息中介業(yè)務，涉及資金融通及相關風險管理。
對網(wǎng)貸業(yè)務的監(jiān)管，重點在于業(yè)務基本規(guī)則的制定完善，而非機構和業(yè)務的準入審批，監(jiān)管部門應著力加強事中事后監(jiān)管，以保護相關當事人合法權益。
三是堅持底線思維，實行負面清單管理。
通過負面清單界定網(wǎng)貸業(yè)務的邊界，明確網(wǎng)貸機構不能從事的十二項禁止性行為，對符合法律法規(guī)的網(wǎng)貸業(yè)務和創(chuàng)新活動，給予支持和保護，對以網(wǎng)貸名義進行非法集資等非法金融活動，堅決予以打擊和取締。
加強信息披露，完善風險監(jiān)測，守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風險的底線。
四是實行分工協(xié)作，協(xié)同監(jiān)管。
發(fā)揮網(wǎng)貸業(yè)務國家相關管理部門、地方人民政府、行業(yè)自律組織的作用，促進有關主體依法履職，加強溝通、協(xié)作，形成監(jiān)管合力。
面對著這樣一個會議決議，小芳只能暗自嘆息，守不住的，她自己和自己說，你們以為這樣就可以守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風險的底線，但根本就不可能，最后所有的底線，都會被一條條突破。
在金融行業(yè)，你要是寄希望于行業(yè)自律，那就等于是完全的放縱。
還是那句話，全世界都一樣，連正規(guī)的金融機構，要是沒有監(jiān)管部門的鞭子在時時地抽打著，他們都會豁到無邊，何況這些泥沙俱下的網(wǎng)貸平臺。
小芳覺得，用不了幾年，這個行業(yè)，就會變成寄生在這個社會肌體的毒瘤，不下重手，都沒有辦法切除。
小芳和趙崢從廣州回到杭城，張晨來機場接的她們，張晨見小芳郁郁寡歡的，問她怎么了？
小芳把參加會議的情況和張晨說了，張晨想了一會，問：“要不要我把情況和李勇說說？”
“沒有用的，這個事情，要是他或柳叔叔可以拍板就好了，可惜不是，他們不是主管這個行業(yè)的，說的多了，和我一樣，反倒變成討人嫌。”
小芳嘆了口氣，她說：
“我當面那么苦口婆心，甚至都快和他們吵起來了都沒有用，他們現(xiàn)在……哎，惦記的還是什么‘大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新’，還是以鼓勵和支持為主，該剎車的時候，沒有人愿意去剎車，像我這種反對派，意見僅供參考，確實是我太天真了。”
小芳沒有直接回家，而是和趙崢跟著張晨，去了張晨的辦公室，她在會議桌那里坐下，打開自己的筆記本電腦，轉過頭來問張晨：
“親愛的，你說的那個黃總，他們的平臺是不是‘88金融’？”
張晨說對，“你問這個干嘛？”
“我要打五萬塊錢進去。”小芳說。
張晨糊涂了，他問：“你不是說這事不靠譜嗎？怎么還打錢進去？你不怕變成肉包子？”
小芳看著他說：“就是認為不靠譜，光在外面，是感覺不到風險的來臨的，前面我在飛機就想好了，我要找十家平臺，每家打五萬塊錢進去，這樣一旦有什么風吹草動，我馬可以知道，我和你說過，這事要出事，肯定就是系統(tǒng)性的大事。”
張晨點點頭，明白了。
小芳和趙崢說：“用你的名義？”
趙崢說好，她從自己的包里，找出了自己的身份證。
小芳和趙崢兩個，在做著這事，張晨在邊看著，他笑了起來，問：
“這事，和你們公司有什么關系？就是這些平臺都爆雷了，也不會影響你們吧？”
“沒有關系。”小芳氣鼓鼓地說，“我就是不服氣，要驗證我的判斷是對的，可以嗎？”
張晨說可以，最多就是損失五十萬。
“對啊，我們錢都已經(jīng)打進去了，現(xiàn)在和我們有關系了。”小芳說，張晨和趙崢都笑了起來。
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