夜。

    正房庭院，武懷玉難得的在飯后召集了家里負責管財務的妻媵們。

    武家總管財務的是正妻樊玄符，負責會計的是陳潤娘和段婉，而負責出納的是樊五娘和盧三十五娘，李清和楊慕云負責監督審計。

    分工還是很明確的。

    每人也還領著一些管事，家里錢財賬目還是理的很清楚的。

    “咱家現在借貸典當這塊做的如何？”

    武懷玉往榻床上一坐，笑著問。

    “我那里有賬，”玄符道。

    “不需要細賬，了解個大概，”

    陳潤娘很貼心的給懷玉泡茶，也給其它姐妹們分茶，

    “阿郎不是從來不關心這些嗎，怎么今個突然提起這個？”

    武懷玉直言，“我向來只管大方向，今天就是要大方向上做點調整。”他知道這幾年武家經營錢莊、當鋪、金銀鋪這些，從事金融相關產業，其實是順風順水，而且很賺錢的。

    從當初開第一家質鋪長生堂開始，到現在，開了許多店，遍布關內外，這行業的利潤也確實是高。

    當初朝廷公廨錢放貸，五萬錢一個月利四千，月利是八分。而當初寺廟經營質庫借貸錢糧，利息比公廨錢還高，普遍是高出倍利這條紅線。

    寺廟不僅用寺中的錢財借貸錢糧生息，而且許多貴族官僚地主商賈，也把錢交給寺廟放貸，寺廟從中收取管理費用等。

    大環境如此，借貸的利息普遍高，

    武家長生堂就算一開始利息就要低于市場，可獲利依然驚人。

    這幾年更是滾雪球似的擴張，這也得益于武家本身大量產業，有龐大的現金流，武家現在從事的金融這塊，其實也可以細分成幾塊不同業務。

    比如專門從事典當這塊的長生堂，典當抵押放長生錢，這也是以前寺廟最主要的一種經營，典當這塊的利潤，比一般的借貸利潤還要高，看似好像比直接借錢利息低，但里面有很多操作。

    比如典當周期短，再比如物品抵押時估價低，再比如許多典押物直接死當，或是最后贖不了當，當鋪拿去賣掉，這里還能再賺一筆。

    在貞觀整頓寺觀前，嚴禁他們放貸典當前，長安的各大寺就是金融業的代表，典當行業中的執牛耳者，

    許多寺廟每年收入中超過三分之一不是來自他們的大量寺田，也不是來自信眾的捐獻，更不是他們碾坊油房車店等經營所得，

    而是典當放貸賺的。

    有些寺廟甚至一半以上收益是來自于典當放貸。

    基本上都超過倍利。

    樊玄符讓疏影取來賬本，武懷玉隨便翻看了一下，

    皺眉。

    不是覺得賺的少生意差，而是賺的太多了。

    以前寺廟基本上是以倍利收取利息，公廨錢也差不多，民間借貸更大多數超過倍利，

    武家放貸利息要低的多，但這些年獲利巨大，真是搖錢樹。

    當鋪這行，最賺錢就在于他多是短期貸，加上抵押物往往被嚴重壓價，以及多數最后成死當，于是利潤空間更大。

    利潤高的讓人驚嘆，甚至皺眉。

    武懷玉知道，當鋪、錢莊越賺錢，那意味著借貸人付的利息越多，被剝削的越嚴重。

    雖說大家都是這樣干，

    可武懷玉覺得這樣搞還是有些驚人。

    他這次主張朝廷辦官營錢莊，甚至要規范私營錢莊，規范民間借貸等，其實也是早發現了這里面的嚴重問題，

    如果大量百姓、商賈都深受其苦，朝廷就是失職，應當加強這方面的監管，要出臺相應法規約束。

    不能光看著現在收益高，也要看到容易會反噬。

    貞觀初，為何朝廷沙汰佛道整肅寺觀非法，能夠這么順利？也跟南北朝以來，佛寺過于興盛，尤其是他們兼并田地、放貸錢糧，大肆役使奴婢、剝削民眾有很大關系，

    大家早就不滿，忍了許久，當朝廷要收拾他們時，大家暗暗拍手稱快，根本沒有幾個人站出來維護他們。

    現在每到青黃不接的時候，糧食借貸就很厲害，而如今許多出借者，以按月計息為主，也有按總計息的，甚至有按日計算的。

    總和計息，以半利、倍利為主。月息，則有每石月有一斗利，百分之十，和每斗月有兩升利，月息百分之二十等。

    甚至有些是春借一斗，秋還三斗。

    也有借粗還細，春借一斗高粱，夏還一斗麥。

    各種各樣的借貸，都掩蓋不了極高利息的事實。

    高利貸剝削之苦，可以說是一直以來壓迫百姓的一座大山，每年都會有無數百姓還不起借貸而破產，最后淪為佃戶甚至奴仆。

    豪強世家兼并土地，也多是靠著放貸這招。

    因為還不起借貸，而被迫賣地賣屋，甚至賣兒賣女，典妻逃亡的多不勝數。

    如今是貞觀年間，大唐開國之初，但這個現象仍然嚴重。

    “質鋪、錢莊、金銀鋪等賺的太多了，”武懷玉對妻妾們直言，

    大家聽聞此言，面面相覷，還嫌賺多了？

    “這個錢賺太多不是好事，有損陰德。”武懷玉這般道，“現在朝廷要辦官營錢莊，甚至陛下和太子，也會以內府和東宮的錢來經營錢莊，

    以后錢莊當鋪的經營會更規范，朝廷會限制和打擊高利貸，

    月利不得過六分，不得回本生利，利不過本，這是紅線。

    陳潤娘便道，“我們武家不論是當鋪還是錢莊，又或是咱們莊里出借糧食，利都遠低于別家，

    咱們借貸，就從沒有超過月利六分。

    是啊，咱們借糧，基本上是借糧還糧，也不會借粗還細，咱家不論是借錢，還是借糧，都是按月息三分算的。

    月息三分，年利率也只有三十六。

    相比起普遍倍利，武家的借貸確實較少，

    樊玄符也說，武家的典當借貸等都很良心了，比如說典當，別家都是要先死命壓典當物的價，然后只能借兩三成的錢，借期短利息高，往往一兩個月，就是倍利，到期不能贖回就成死當了。

    借糧食也是各種貓膩，什么小斗借出大斗收回，什么借粗還細。

    而武家呢，典當估值時不會壓太狠，往往能借出估值一半，期限還長，利息還低。

    再比如在青黃不接的時候借糧，一般也是按月息三分，借一斗，一年后才還一斗三升，如果是半年就還，那借一斗，利息只要一升半。

    甚至是對許多莊園附近的百姓借糧者，還可以允許他們借糧后，用勞動來抵債，就不用償還了。

    再還有就是武家在家族中有族中義倉，在鄉里有鄉中義倉，這里面的糧也出借，但利息更低，甚至對一些殘疾孤寡等弱勢者，還會提供一些特別的無利息出借。

    月利三分。

    武家遠遠走在朝廷前面了，

    朝廷現在劃紅線，說月利不得過六分，武家早就是三分了。

    而且就算一時還不上，也不會利滾利驢打滾，再怎么樣也不會利過本。

    武懷玉想不到武家都已經這么仁善了，結果還能賺這么多錢，還能擴張這么迅速。

    潤娘告訴他，正因為武家這些年不論是典當還是借錢借糧，都利息較低，且不會有那么多手段，所以大家也更信任，有困難都優先來找武家借。

    而民間許多手里有點小錢的地主、商人，他們的錢也沒啥地方可去，于是也放心的把錢存到武家，因為武家早就有了有息存儲，這比他們自己把銅錢埋在地下更安全，還能生息得利。

    以前許多地主商人，手里有閑余的錢，是送去寺院，由他們幫著放貸，寺院要扣除一筆挺高的費用，卻仍也有收不回的風險，但武家不是幫著放貸，而是直接有息存儲。

    利息不算高，可取用方便，且信用好，安全。

    武家的龐大現金流，加上這些年越來越多小散戶存款，武家的金融業務是風生水起。

    武懷玉以前還真沒太關注這些，

    “月利三分，這個不變。”他喝了口茶，“不過我建議，拿出一筆錢，用做幫扶專項款，”

    比如每年提供一定數量的借款，專門用來借給那些相當急困的人，比如大病、喪葬這種急用錢項，借款人申請后，條件審核合格后，就可以發放一筆幫扶借款，

    “這個利息要低些，暫定月利一分吧。”

    另外再比如百姓要購買種子買耕牛農具商人經營等的需求借貸，也弄一筆專款，審核后借貸，月息只要兩分。

    武家專門拿出這么兩筆錢來，肯定也有數量限制，但這兩個項目宣揚一下，那也是能夠提升一下武家形象的。

    武家雖然也做典當借貸，但還是有良心的。

    更重要的是武家以后錢莊做大做強，信用這塊是最需要的。

    “我看還可以再拿出一筆錢來，用于對一些重大災情時的幫扶，發放無息錢糧借貸，”

    這些低息、無息的借貸，資金肯定有限制，且條件會審核較嚴，武懷玉提出每年拿出百分之十到二十的凈利潤，投入到這三個專項基金里面去，用于幫扶更多人。

    “阿郎這個想法好，我支持。”樊玄符毫不猶豫的支持，并不在意這會讓武家每年少賺多少錢。

    潤娘她們自然也支持，少賺一點錢，多掙些口碑名聲，很劃算。

    “那就這么說定了，以后我們借貸基本利息就是月息三分，按朝廷定的紅線的一半。”

    (本章完)


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