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　　11月6日中午，后浪金服旗下支付、零錢寶、花貝、借貝、信用、營銷等各部主管十余人趕到虹陽，參加后浪通平臺的業務梳理及匯報座談會。

　　參股蜀都銀行談判成功，按楚老板要求，舉行這一次業務平臺的管理層會議，聽取項目業務發展情況匯報，定調下一步戰略發展目標。

　　自從2014年春季的二維碼支付大戰落下帷幕之后，楚陽已經基本沒過問后浪金服具體的業務了。

　　集團層面的管理和協調，先后有章一明和黃箏在負責，而且按照后浪集團的管理架構，也對各平臺公司的日常運營進行了充分授權。

　　日常，楚陽主要是看一些業務匯總情況，以季度為主。

　　下午3點，楚陽走進會議室，在章一明和林彬中間落座。

　　會議室仍是休閑布置，三四人圍坐一張小圓桌，徐峰安排了水果、堅果、茶飲等。

　　先是支付業務總監打開了PPT匯報：

　　“董事長，一明總裁，移動支付今年繼續處于高速發展態勢。

　　今年前三季度，市場規模超過了7萬億，同比增速接近60%。

　　其中，后浪通支付規模達到4.23萬億，同比增速63.6%，市占率60%，繼續處于絕對領先地位，優勢還有所擴大。

　　在我們之后，知付寶市占率25.8%，鵝廠的薇信加手Q占比7.6%，其余十多家移動支付產品合計占比6.6%。

　　根據10月份的數據，我們預計，今年全年的市場規模有望達到9.5萬億左右，后浪通有望達到5.9萬億左右，即占比提高到62%左右，繼續擴大領先優勢……”

　　對于后浪通在支付方面的發展，楚陽還是很滿意的，超過6成的市占率，已經算是確定霸主地位了，知付寶已經很難追趕了。

　　接下來是零錢寶總監匯報：

　　“零錢寶今年依然發展很快，上半年受益于A股牛市和央行降準，規模一度超過9000億。

　　目前，規模仍維持在8300億左右，用戶規模5.6億人，都相對穩定。

　　今年，項目預計盈利能達到35億左右，用戶獲得的總收益將超過300億元……”

　　聽完匯報，楚陽點頭一笑：“不錯，這就是互聯網理財的規模優勢，看樣子，零錢寶明年就能突破萬億規模了�！�

　　林彬笑道：“突破萬億是肯定的了，零錢寶有巨大的先發優勢，阿貍系跟著我們學樣，推出了余額寶，結果現在的規模都沒能過千億，而且收益率也沒有優勢可言。”

　　接下來，花貝和借貝的業務合在一起匯報，項目總監一副有些得意的樣子，楚陽卻聽得漸漸皺起了眉頭。

　　前三季度，花貝和借貝合計的放貸規模，居然超過1500億，全年有望突破2000億，這一塊業務，預計盈利將超過70億。

　　這樣一看，后浪金服全年的盈利，預計會超過100億，遠超楚陽的預期。

　　成了整個集團的創收大戶了。

　　楚陽不由問道：“我記得，后浪金服在小額貸業務上的注冊資金是25億，為何一年能放出超過2000億的貸款？”

　　主管笑答道：

　　“董事長，這里面主要涉及到互聯網金融的杠桿模式。

　　后浪金服小貸業務注冊的是全國范圍經營，我們的25億資本金，能從銀行獲得1:2的貸款配比，也就是合作放貸50億，我們的規模就達到了75億。

　　最重要的是，每一批貸款放出去以后，我們能通過ABS，也就是債權資產證券化打包，作為一個可交易的產品賣出去，進行又一輪融資。

　　我們有后浪通信用積分模式支持，風控相對嚴格，有大數據技術支撐，客戶篩選也比較精準，所以我們放出去的ABS，很受機構歡迎。

　　就這樣，我們主要通過不斷打包發出ABS，融資規模就能擴大很多倍�！�

　　楚陽又問：“ABS能放大到這么高的杠桿？”

　　主管答道：“董事長，這就是互聯網金融的特點和優勢了。傳統上，一個小規模的ABS可能半年甚至一年才能放出去。

　　在互聯網上，因為我們的債權產品風控好，收益高，很受歡迎，長則一周，短則三四天就發出去了。

　　按今年的市場行情，我們預計能發出。

　　所以理論上，通過這樣的快速循環，我們25億資本金，杠桿最高能放大到120倍的樣子，經營凈利潤最高能超過400%。

　　這是很賺錢的生意模式�！�

　　楚陽點了一根煙，沉默片刻后，說道：“說來說去，這種高周轉的循環玩法，跟08年次貸危機那種玩法并無本質上的不同嘛。”

　　這位總監忙道：“董事長，還是有區別的，ABS雖然發源于美國，興盛于次貸危機之前，但美國次貸危機是瘋狂包裝垃圾債券，我們的ABS資產質量評級高，客戶違約率很低，完全不一樣的�！�

　　楚陽搖頭：

　　“我說的不是資產質量，而是杠桿太瘋狂，商品期貨通常也就在20倍杠桿，結果你們給做成了外匯交易的杠桿水平。

　　接下來的ABS暫停，我不管你們用什么方法，盡快將杠桿降到20倍以下，不得超過20倍�！�

　　總監頓時愕然：“董事長，我們賺的就是商業模式的錢，我們所有的操作，并沒違反任何監管規定，都是合法的杠桿。”

　　林彬也道：“董事長，我們的操作確實沒問題的，不違規�！�

　　楚陽還是搖頭：

　　“這只是你們的商業理念，在我眼里，這種商業模式合法卻不合理。

　　我們不要打著互聯網金融創新的旗號，就把監管當作傻子。

　　傳統銀行放貸收益是多少，我們又是多少？

　　這種暴利金融模式，你們覺得能玩多久？

　　現在我們以25億資本金，一年能放貸兩三千億，而且有信心不發生大面積違約。

　　將來如果做到兩萬億、三萬億的規模，你們想過后果嗎？

　　如果經濟出現一次大幅波動，客戶出現大面積違約，這樣的風險和后果，我們兜得住嗎？

　　創新是一回事，商業模式是一回事，但是，我們永遠不要忘記了商業的本質。

　　暴利不可持續！

　　我們不要去玩模式鉆空子，賺取合法又合理的利潤就行了，這才是能長久經營，又有益于社會經濟發展的商業模式。

　　記住了，投機只能一時，不可一世！

　　后浪系的企業文化，難道讓我們去走這樣的一條路？

　　后浪金服將來還要考慮在A股或港股上市，現在這種商業模式，誰敢放我們上市？

　　后浪金服杠桿過高的問題，必須馬上解決，不得有誤，我們不要等著監管找上門！”

　　這一年時間，楚陽沒有具體過問后浪金服的業務發展，特別是網絡小貸這一塊業務。

　　結果，還是被一群所謂的聰明人，帶進前世某蟻瘋狂發展的大坑里去了。

　　這樣也太貪了，后果非常嚴重，讓楚老板有些生氣了。

　　楚陽很少這樣激烈批評業務層面的事。

　　現在這樣一盆冷水兜頭潑下，眾人頓時面面相覷。

　　老板是真發火了。

　　林彬忙道：“董事長放心，我們一定堅決執行，今年不再發新的ABS了�！�

　　楚陽點點頭：

　　“你們想要做出規模，我能理解，要上規模也很簡單，提高資本金就是了。

　　想做到2000億，那就把資本金增加到100億以上。

　　再有市場需求，就再補充資本金，論證好了，打報告上來就是了。

　　另外，我們的網絡小貸，在嚴格執行風控的基礎上，決不允許違反政策，搞成了高利貸。

　　在政策允許的范圍之內，我們不要總想著頂格最上限的標準，網絡小貸也號稱普惠金融，針對的是普通百姓，我們的重點是在風控上下功夫，控制違約率，而不是搞成高息貸款。”

　　林彬道：“董事長批評得對，我們一定按要求整改�！�

　　楚陽又道：“后浪金服要做一次深刻的檢查和總結，然后，集團各平臺公司，也要以此為鑒，自查自糾，再由紀檢部督察。

　　我們做企業，當然是為了賺錢，但也不能完全鉆進錢眼里去了。

　　我們不能因為玩模式而忽略了商業的本質，更不去創造風險，最后讓整個社會來承擔……”

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