第1181章 都是KPI的錯(cuò)
華爾街為什么要搞次級(jí)貸款,而且還拼命的拉那些根本沒有償還能力的窮人借錢買房呢?
任何一個(gè)銀行都能夠看清楚里面的風(fēng)險(xiǎn)吧,可為什么這些東西,能夠一直持續(xù)下去,直到整個(gè)危機(jī)徹底爆發(fā)為止呢?
難道米國(guó)人的智力集體降低到了負(fù)數(shù)不成?
后世有記者專門對(duì)一些業(yè)內(nèi)人士進(jìn)行了調(diào)查,最后得出的結(jié)論較為離譜,說這一次的危機(jī)完全是績(jī)效考核引發(fā)的,也就是KPI引發(fā)的。
通過這些記者的調(diào)查發(fā)現(xiàn),各個(gè)機(jī)構(gòu)的高層下達(dá)的指示,其實(shí)都是要求下面盡可能的吸收有償還能力的用戶,從來沒有說過要放松考核指標(biāo)什么的。
但千不該萬不該,這些機(jī)構(gòu)不該設(shè)計(jì)KPI指標(biāo),要求每個(gè)員工每個(gè)月完成多少貸款的單數(shù)。
之前說過,有償還能力的人就那么多,一開始的時(shí)候員工們還能夠完成KPI指標(biāo)。但過了一兩年的時(shí)間,完成指標(biāo)就變成了不可能的事情,但公司卻不會(huì)管這些,因?yàn)榇渭?jí)貸款市場(chǎng)越來越火熱,能夠獲得的利潤(rùn)也越來越高。
所以這些公司們完全不管實(shí)際的市場(chǎng)情況,反而不斷的提高下一個(gè)季度的工作預(yù)期,其結(jié)果就是導(dǎo)致各個(gè)地區(qū)的中層管理不斷的提高下屬員工的KPI指標(biāo)。
完不成指標(biāo),不但連工資都沒有,還很有可能直接被趕出去。
這些員工們不知道費(fèi)了多少勁才能夠進(jìn)入這些大型的銀行工作,哪里肯就這么離開,于是這些員工們就自然而然的將注意力落在了那些根本沒有償還能力的顧客身上,想辦法發(fā)掘這些顧客貸款,然后成為自己的KPI之一。
一開始,這項(xiàng)工作并不容易,且不說如何騙過各種資質(zhì)的審核,那些沒有償還能力的顧客,自己也非常清楚自己根本沒有能力還貸,所以他們也不愿意給自己背上房貸這么一個(gè)大鍋。
這些基層工作人員的工作進(jìn)行的非常艱難,但KPI的壓力又始終壓在他們頭上。更要命的是,因?yàn)镵PI指標(biāo)是從上而下的,所以那些負(fù)責(zé)監(jiān)管的機(jī)構(gòu),也需要承擔(dān)KPI的巨大壓力。
最終一個(gè)天才提出了一套吸引那些沒有還貸能力的用戶借款的套路:叫做以房套貸。
這個(gè)套路大概是這樣的,首先是去鼓動(dòng)那些沒有還款能力的人借款,如果這些人不肯的話,那就表示,只要貸款批下來,房子到手之后。
他們就可以去幫忙聯(lián)系另一個(gè)貸款機(jī)構(gòu),將這套剛剛買下來的房子抵押給這個(gè)貸款機(jī)構(gòu),從這個(gè)貸款機(jī)構(gòu)手中再借到一筆錢。
如果說買房款原本是100萬美元的話,那再一次抵押就能夠換到50萬美元左右。
而這50萬美元是一次性付給這些貸款人的,也就是說只要這樣操作一番,這些原本身無分文的貸款人手中就能夠擁有50萬美元的巨款。
而有如此龐大的一筆巨款,短時(shí)間內(nèi)想要全部花光也是不可能的,不管是這個(gè)人打算去創(chuàng)業(yè)也好,還是打算繼續(xù)紙醉金迷也好,反正這筆錢大概能夠存在兩三年的時(shí)間。
這樣兩三年內(nèi),這個(gè)人就有能力償還房貸的月供了。
如此一來,借款人能夠短時(shí)間內(nèi)獲得一筆巨款,提供房貸的銀行能夠獲得幾年內(nèi)穩(wěn)定的月供回款,而拿房子抵押貸款的機(jī)構(gòu)能夠購(gòu)得一套價(jià)值不菲的房子,而這些工作人員們能夠完成自己的KPI指標(biāo)。
這是四贏呀,簡(jiǎn)直是贏麻了。
所以這個(gè)套路一經(jīng)推出,立刻就得到了幾乎所有底層業(yè)務(wù)員的一致好評(píng),而負(fù)責(zé)監(jiān)管的機(jī)構(gòu),為了KPI,對(duì)此也就睜一只眼閉一只眼。只要需要你提供的各個(gè)證件,你都能夠提供上來,那這些機(jī)構(gòu)絕不去深究這些證件的真假。
而那些貸款人呢?
自然是蜂擁而至呀,雖然他們知道自己可能會(huì)背負(fù)上百萬美元的巨額債務(wù)。
可無所謂了,反正他們已經(jīng)是人間之屑了,是這個(gè)世界和社會(huì)里面的垃圾,身上不會(huì)有超過100美元的現(xiàn)金。
只要現(xiàn)在能夠獲得一筆巨款,那誰管以后會(huì)恢復(fù)多少的債務(wù),反正老子手里沒錢,你就算把老子所有的財(cái)產(chǎn)都搶走,這樣子把身上的皮肉都熬成了油,那也就只有不到幾百美元的資產(chǎn)而已,休想多炸出一分一毫出來。
而自己依然可以每個(gè)月從聯(lián)邦領(lǐng)取救濟(jì)金,或者干脆就是領(lǐng)取食物用的食品券,隨便你怎么催款,能從老子身上炸出一分錢出來都算你的本事。
人家也不怕坐牢,坐牢還有免費(fèi)的午餐呢,死就更不怕了,人家活成這樣,大概率也沒啥活下去的動(dòng)力了,隨便你怎么折騰。
正是抱著這樣的思想,所以這些沒錢的人開始瘋狂的借錢買房,然后瞬間就過上了有房有錢,瘋狂消費(fèi)的快樂人生。
而這也導(dǎo)致了整個(gè)米國(guó)在前幾年的經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)。
首先增長(zhǎng)的就是房地產(chǎn),畢竟買房子的人迅速爆增,但房屋的供應(yīng)量卻沒有增加,那這房?jī)r(jià)肯定要暴漲了。
房?jī)r(jià)的暴漲反而進(jìn)一步推動(dòng)了窮人購(gòu)買房屋的欲望,因?yàn)橘I房本身是不需要錢的,都是從銀行借來的錢,房?jī)r(jià)漲得越高,他們能夠通過抵押房產(chǎn)獲得的資金也就越多,這樣反而能夠更加促進(jìn)窮人買房。
而同樣的,因?yàn)榉績(jī)r(jià)上漲,所以每年出現(xiàn)在股市上的次級(jí)貸款的收益,還有資金總量也在不斷的上漲,這就導(dǎo)致次級(jí)貸款成為了全世界最優(yōu)質(zhì)的投資產(chǎn)品。
如果不是突然出現(xiàn)了西部野馬基金這種變態(tài),那次級(jí)貸款毫無疑問會(huì)成為世界上最賺錢的,同時(shí)還是穩(wěn)賺不賠的金融藏品了。
而另一方面,因?yàn)楹芏喔F人都有錢了,他們就開始報(bào)復(fù)性的消費(fèi),而這些消費(fèi)又會(huì)促進(jìn)市場(chǎng)的增長(zhǎng),進(jìn)而帶動(dòng)各個(gè)實(shí)體企業(yè)的增長(zhǎng)。
實(shí)體企業(yè)的增長(zhǎng)又能夠帶動(dòng)整個(gè)股市的增長(zhǎng),股市漲了華爾街各個(gè)機(jī)構(gòu)和銀行們自然也是跟著看漲的,所以這段時(shí)間整個(gè)經(jīng)濟(jì)可謂是一片繁榮,整個(gè)米國(guó)經(jīng)濟(jì)都受到了次級(jí)貸款帶來的推動(dòng)效應(yīng),所謂是陽光普照大地,整個(gè)市場(chǎng)好的不要太好,所有人都高呼大時(shí)代要來了。
再然后,那些房貸公司的底層業(yè)務(wù)人員的KPI又增加了,他們需要想盡一切辦法讓更多根本沒有還貸能力的窮人來借貸買房。
于是,更多的根本無法償還的房貸就源源不斷的刷進(jìn)了各個(gè)銀行的資金池里面,把各個(gè)銀行的資金池幾乎都要扣分了。
那這些底層業(yè)務(wù)員們,知道自己干的事情究竟有多么危險(xiǎn)嗎?
他們當(dāng)然知道,畢竟能夠進(jìn)入這些金融機(jī)構(gòu)和銀行工作的人,哪怕是最底層的業(yè)務(wù)員,那最少也是要求本科學(xué)歷的,他們清楚的知道自己干的這些事情在未來能夠引發(fā)多么巨大的炸彈。
可
KPI放在那里,升職加薪放在那,難道要他們?yōu)榱斯镜奈磥矶艞壸约旱纳毤有脚cKPI嗎?
不能夠呀!
而且大家都是這么干的,我也只是隨波逐流而已,到時(shí)候真出現(xiàn)了問題,那也不是我的錯(cuò),我想要賺錢難道還有錯(cuò)了不成?
然后是那些中層們?他們看不出其中的危機(jī)嗎?
當(dāng)然也是看得出的,可他們也有KPI,也需要升職加薪,而且他們還擁有比底層工作人員更多的欲望和需求。
再說了,大家都這么干,我如果不這么干,反而是不夠群眾路線了,和光同塵嘛。
至于未來如果炸雷了怎么辦……嗯,既然未來隨時(shí)有可能炸雷,那就要趁著現(xiàn)在盡可能的撈錢。
這樣等未來真正的炸雷之后,自己就抱著存款,拍拍屁股走人好了。反正自己是拿工資的,未來公司還債也還不到自己頭上。
最后就是各個(gè)機(jī)構(gòu)的高層們,他們看不清嗎?
他們一開始大概確實(shí)被蒙在鼓里,畢竟公司越大,制度就越僵化,對(duì)于基層的情況就越難以了解,可能頭一年的時(shí)候,這些大老板們確實(shí)不知道,底層為了業(yè)績(jī)究竟干出了怎樣扯淡的事情。
但他們知道公司的業(yè)績(jī)?cè)谥鹉暝黾樱镜睦麧?rùn)在不斷的增高,公司的股價(jià)也在暴漲,或者說整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)都在一路暴漲,這是局面大好呀。
不過等到第2年的時(shí)候,消息再閉塞的公司也應(yīng)該已經(jīng)察覺到了基層出現(xiàn)的一些問題,然后擺在公司高層們面前的就是兩個(gè)選擇。
第1個(gè)選擇是緊急處置這些問題,把這些不良資產(chǎn)全部切割掉,同時(shí)對(duì)基層進(jìn)行整訓(xùn),堅(jiān)決不允許再發(fā)生這種給信用垃圾放貸的情況。
這個(gè)選擇看上去沒有錯(cuò),但把這些不良資產(chǎn)切割,那就是幾百億,甚至上千億美元的巨額損失。這些如果寫進(jìn)財(cái)報(bào)里面,公司的股價(jià)還要不要,股東們的分紅還要不要了?
而且行業(yè)們都這么干,然后其他同行們各個(gè)利潤(rùn)暴漲,唯獨(dú)自家情況下跌,在這種情況下,直接被大勢(shì)的浪潮一巴掌直接拍成碎片,也是理所當(dāng)然的事情。
而第2個(gè)選擇就是假裝不知道這些情況,任由這些事情繼續(xù)發(fā)展下去,反正爆雷最少還需要好幾年的時(shí)間,說不定那個(gè)時(shí)候自己就已經(jīng)不負(fù)責(zé)這家公司了,問題不會(huì)落到自己頭上。
而就算問題真的出現(xiàn)了,那到時(shí)候再想辦法就算是了,反正到時(shí)候再說吧!
而現(xiàn)在,距離第1波無法償還的貸款,已經(jīng)過去了五年的時(shí)間了,這期間,不知道有多少爛賬和壞賬是根本無法償還的。
而這些隱藏在世界深處的秘密和背后邏輯,全都在某些機(jī)構(gòu)有意的放縱下,被各種媒體曝光了出來,齊刷刷的出現(xiàn)在幾乎所有的版面上,讓全體米國(guó)人,幾乎在一夜之間都了解到,自家究竟發(fā)生了怎樣離譜的事情。
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